很多车友每年一到上车险的时候就头疼，销售电话一个接一个，套餐五花八门，什么必买、推荐买、可买可不买……听着都晕。今天我就跟大家把车险这件事聊透，怎么买最划算、出了事怎么用，希望能对大家有所帮助。

一、车险怎么买最省钱？

买车险就像给爱车穿“防护服”，穿少了怕冷，穿多了嫌重。原则是把钱花在刀刃上。

1.交强险（强制购买，约950元/年）

这是国家强制要求的“底线保险”，主要保的是事故中对方的损失。价格基本固定，但赔偿额度有限：

有责赔偿：死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元。

无责赔偿：死亡伤残18万、医疗费用1800、财产损伤100元。

但是，交强险只能应对小刮小蹭，真要撞了人或豪车，根本不够用！

2.第三者责任险（必买！保对方车）

这是交强险的“强力补充”，专门赔偿对方的人、车和其他财产。现在路上豪车多、人也金贵，一旦出事，赔偿金额可能很大。

买100万和300万，保费可能只差一两百块，但保障额度天差地别。

新手或常开市区的，强烈建议直接上300万，多买图个心安。

3.车损险（必买！保自己车）

目前的车损险已经包含了盗抢险、玻璃险、涉水险等7个以前需要单独购买的项目，性价比很高。你的爱车被撞、被盗、玻璃碎了、发动机进水了……修车钱它来出。

最高赔你车的当前实际价值（注意不是新车价）。

比如你10万的车，每年一千多保费，比自费修车划算多了。

万一事故中对方受伤，用药可能涉及医保不报销的进口药、特效药。有了它，这部分高额费用保险公司也能报。保费低、作用大，经常被忽略，但关键时刻能救急。

5.司机/乘客座位险（建议按需购买）

保的是自己车上的人。分为“跟人走”和“跟车走”两种投保思路：

跟人走：保证你自己坐任何车出事都能赔。

跟车走：保证任何人坐你的车出事都能赔。

经常接送家人朋友的，建议买上，保费不贵，一份安心。

二、保险买了怎么用

很多人买了全险，一出事还是懵。记住下面几种情况，对号入座就行！

开车撞到人：

对方医疗费≤1.8万：用交强险赔。

超过1.8万：启动第三者责任险。

单车事故（剐蹭石头、树、车库等）：

修车费≤200元：自己掏钱更划算（走保险可能影响明年折扣）。

修车费>200元：用车损险报销。

撞了别人的车：

损失≤300元：建议自掏腰包（不然明年保费涨10%可能更亏）。

300–2000元：用交强险赔（财产损失上限2000元）。

2000–2500元：交强险出2000，剩下的自己承担。

>2500元：交强险+三者险一起上。

车辆遭遇自然灾害、被盗、玻璃破碎、自燃、涉水等：

直接用车损险！这些情况都已经包含在目前的车损险里了。

重要提示：

自己无责时，别揽责，否则影响后续保费。

责任划分有争议？第一时间打122找警察叔叔定责。

损失金额不确定？打电话让保险公司定损员现场勘验。

三、是否需要出险？ 

小磕碰最纠结：报保险怕明年涨价，私了又怕亏。记住这几点：

• 只涉及自己车损：

维修费<1000元：建议自费修理，不动商业险。

维修费>1000元：走车损险更划算。

• 涉及赔偿对方（人/车）：

对方损失<500元：可考虑私了（记得留下转账记录和书面协议）。

500–2000元：用交强险赔付（不影响商业险保费系数）。

2000–3000元：交强险赔2000元，超出的部分如果不多，自己承担可能比动用商业险更划算。

>3000元：别犹豫，交强险+三者险全部上！

• 发生人员伤亡事故：

优先拨打120急救电话、122报警电话。

后报保险，联系保险公司备案。

保留证据，拍照记录现场全景、车辆位置、伤者情况。

防止二次事故，开双闪、放三角牌，车辆移至安全地带。

• 无人员伤亡事故处理流程：

单方事故（撞墙、撞树）：报警（122）→报保险→拍照定损。

双方事故，责任清晰：主责方报保险，协商处理。

双方有争议：先报交警定责→再按责任报保险。

总结：

买车险，交强+三责+车损是基础黄金组合，预算充足再加个医保外用药和座位险，基本就武装到牙齿了。用车险时，小额自修、中额用交强、大额商业险兜底，原则就是尽量不让小事故影响未来几年的保费折扣。

车险不是浪费钱，而是关键时刻的“安全带”。希望大家平安出行，永远用不上保险，这才是最好的！