家人们，车险年年买，可这钱花得真的值吗？别再稀里糊涂啦，让你花小钱办大事。 一、车险基础大盘点 交强险 这可是国家强制要求购买的，就像汽车的“身份证”，没它车子可上不了路。要是不买，不仅面临罚款，车辆年检也过不了。它主要保障的是在交通事故中，给对方的人身伤亡和财产损失提供一定赔偿。虽然交强险是必须买的，但它的保障额度相对有限，所以还得搭配商业险一起，才能给爱车更全面的保障。 商业险 1. 车损险：车损险简直是车子的“贴心保镖”。不管是日常行驶中不小心刮蹭、碰撞，还是遭遇自然灾害，比如暴雨、台风把车子弄坏了，又或是车子停在路边被莫名刮花找不到肇事者，车损险都能派上用场，帮你承担车辆维修的费用。而且，车损险改革后可厉害了，把自燃险、发动机涉水险、盗抢险、玻璃险、不计免赔险和无法找到第三方责任险都整合在一起了。这就意味着，只要买了车损险，这些小险种就都包含在内啦，再也不用一个个单独购买，省心又省力。 2. 第三者责任险：这个险可以说是商业险里的“扛把子”，主要是赔给事故中对方的人身伤亡和财产损失。现在路上豪车越来越多，交通状况也复杂，万一不小心出了事故，撞到豪车或者造成他人严重伤亡，赔偿金额可能是个天文数字。所以，三者险的保额一定要买够。一般来说，生活在三四线城市，建议买100万 - 200万的保额；要是在一二线大城市，豪车多、交通流量大，最好买200万及以上的保额，这样才能更安心。举个例子，之前有位车主在大城市开车，不小心追尾了一辆豪车，对方车辆维修费用高达50多万，幸好他买了200万保额的三者险，才没有让自己陷入巨额赔偿的困境。 3. 座位险（车上人员责任险）：主要保障车内人员在事故中的人身安全，按照座位来进行赔付。不过座位险有个小缺点，就是保额相对较低，保费还比较高。而且它是在事故中你占责任的情况下，才能获得赔偿。比如说你被别人撞了，自己没有责任，那座位险就没法发挥作用啦。 4. 驾乘险：和座位险有点类似，但又有很大不同。驾乘险属于意外险，不管事故中你有没有责任，只要车上人员受伤，都能获得赔偿。而且它的价格相对便宜，通常不到100块就能搞定。相比之下，驾乘险性价比更高，更值得入手 二、车险避坑大揭秘 陷阱一：不必要的附加险推销 有些保险业务员为了提高业绩，会拼命向你推销一些不必要的附加险。比如新车的划痕险，对于驾驶技术比较熟练的老司机来说，其实用处不大。还有一些针对特定车型或特定地区的附加险，如果你的车和行驶区域根本不适用，就千万别被忽悠买了。在购买车险时，一定要保持清醒的头脑，根据自己的实际需求来选择，不要被业务员的花言巧语迷惑。 陷阱二：保费折扣套路 有的保险公司会打着高折扣的旗号吸引你，但实际上可能会在保障范围、保额上做手脚。比如，看似保费便宜了很多，但赔付时却发现很多情况都不在保障范围内，或者保额根本不够。还有一些业务员会承诺给你各种优惠返现，但最后却找各种借口不兑现。所以，在选择保险公司和车险产品时，不能只看保费价格和折扣，还要仔细研究保险条款，了解清楚保障内容和理赔条件。 陷阱三：捆绑销售 有些4S店在你买车时，会强制要求你在店内购买车险，而且还会捆绑一些其他服务或保险产品。这种捆绑销售往往价格较高，而且你可能并不需要那些额外的服务。其实，买车险是你的自由，完全可以自己选择保险公司和购买渠道，没必要在4S店被“宰”。 三、不同人群车险方案推荐 新手司机 由于驾驶经验不足，开车时磕磕碰碰的概率相对较高，所以建议选择全面的车险方案。交强险 + 车损险 + 第三者责任险（200万及以上保额）+ 驾乘险 + 医保外用药责任险。车损险可以保障自己的车辆在事故中受损得到及时维修；三者险高保额能应对可能出现的高额赔偿；驾乘险保障车内人员安全；医保外用药责任险则可以避免在人伤事故中，因医保外用药费用而自己承担高额支出。 老司机 如果驾驶技术熟练，车辆也不是特别新，可以适当精简车险方案。交强险 + 车损险 + 第三者责任险（100万 - 200万保额）+ 驾乘险。老司机对车辆操控和路况判断能力较强，发生事故的概率相对较低，所以在三者险保额选择上可以根据自己所在地区的实际情况来定。 车辆价值较低的车主 对于车龄较长、车辆价值不高的情况，可以考虑相对经济实惠的车险方案。交强险 + 第三者责任险（100万保额左右）+ 驾乘险。因为车辆本身价值不高，维修成本相对较低，车损险的必要性就没那么大了。但三者险和驾乘险还是要购买的，以保障在事故中对他人和自己车内人员的赔偿责任。 四、买车险的省钱小技巧 提前续保 一般来说，车险到期前1 - 2个月就可以开始关注续保事宜了。很多保险公司为了留住客户，会在提前续保的时候给出一些优惠政策，比如保费折扣、赠送礼品等。而且提前续保还能避免因忘记续保而导致车辆脱保，给自己带来不必要的风险。 保持良好的驾驶记录 保险公司在计算保费时，会参考你的驾驶记录。如果你的驾驶记录良好，没有发生过交通事故，那么保费就会相对较低。相反，如果经常出险，保费就会上涨。所以，平时开车一定要遵守交通规则，安全驾驶，这样既能保障自己和他人的安全，又能在买车险时省钱。
