一、交强险：

机动车交通事故责任强制保险。

国家规定强制购买的，保费有国家统一的缴费标准，汽车型号不同价格不同。

二、商业险

主险（基本险）：包括车辆损失险、第三者责任保险和车上人员责任保险。

01 车辆损失险，简称“车损险”。

保障的是汽车整车、零部件等。当车辆遭受保险合同规定的自然灾害、意外事故，造成车辆发生损坏时，保险人可以申请赔偿，包括碰撞、剐蹭、泡水等损害，都可以向保险公司索赔。

包含：

1、全车盗抢险：车辆被盗、抢劫造成的损失，或者盗抢期间犹豫车辆损坏等造成的损失。（车辆在收费停车场被盗，保险公司不负责赔偿，停车场应承担责任。）

2、玻璃单独破碎险：只保玻璃破碎

3、自燃损失险：只保自燃

4、发动机涉水：只保涉水。注意，如果涉水后仍启动汽车导致发动机损坏，通常保险公司是拒赔的。

5、不计免赔特约险：就是0免赔的意思，前面已经讲过关于免赔额的事情。没买的话，赔付就有一定的比例，以及一定的免赔额。

每个公司都会为每个险种设定一定比例的免赔额，为了降低运营成本。除非你买了不计免赔特约险，可以全额赔付。

6、无法找到第三方特约：车辆在发生事故后因无法找到责任方而产生的赔偿问题

02、第三者责任保险，简称“三责险”（10-1000万，豪车多的地方，建议买200万以上）

为驾车时发生意外事故导致对其他人造成伤害提供保障。主要是保障他人的安全和利益。比如对电动车、其他汽车的碰撞。

03、车上人员责任保险，简称“座位险”（1-10万）

司机座位责任险、乘客座位责任险，主要保障因驾驶人员的责任导致意外事故中车上人员的伤亡，但不包括对方车辆责任的情况。

保额低，一般10万左右，保费高，有买足额个人意外险的可以不买。

对应的还有一个保险叫“驾乘险（驾乘人员意外险）”，两者有啥区别呢？

注意：

座位险跟司机责任挂钩，驾乘险跟司机责任不挂钩

司机无责驾乘险会赔，但司机有责时，驾乘险赔了钱之后伤者仍然有权跟司机再要赔偿（因为驾乘险跟司机责任不挂钩，所以司机赔的钱和驾乘险赔的钱是两码事，所以伤者拿到了驾乘险的赔偿后有权再向司机要钱）

而座位险是跟司机责任挂钩的，司机无责=司机不赔钱=保险不赔钱，当司机有责时，座位险赔的钱和司机赔的钱是一码事，当司机要赔偿的时候，座位险赔的钱就可以抵扣司机出的钱

附加险，附加险不能单独购买，必须先购买主险（基本险）。

附加险种类比较多，大家可以按需购买，具体介绍见思维导图，下面挑选几个重点说下。

①法定节假日限额翻倍险

在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障翻倍，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。值得买！

②医保外医疗责任险

无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，但是因为现在都是drg，很难用到医保外用药，购买必要性不高。

③车身划痕损失险

当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑，比较适合新手购买。

④修理期间费用补偿险

当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。对于私家车主，没必要买。但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。

⑤车上责任货物险

因为意外事故导致车上货物损毁的，可以赔。比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以赔。适合货车司机买！

⑥绝对免赔率特约条款

相当于增加免赔额，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。相应地，我们的主险保费也会可以下降。这个附加险就是让我们降低保费，但也会让保障打折扣。

⑦发动机进水损坏除外特约条款

如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。

商业险的价格浮动：

因为商业险的浮动比较大，所以建议优先使用交强险。

三、车险配置要点

01、三责险买足保额。避免因为交通事故导致自己背负巨额债务，倾家荡产。

02、车上人员险买足保额。司机座位责任险10万以上，这个用意外险替代也可以。

四、车险理赔要点

1、出险报案如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48小时内）、交警部门报案。

2、现场查勘保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。

3、车辆维修、人伤治疗接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。

4、48小时后报案可能会被拒赔。

5、如果有人员受伤，一定不要私了！万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。

6、当年理赔次数过多，可能导致下一年保费增加。

五、理赔需要的资料

• 理赔申请书驾驶证和行驶证

• 被保人身份证

• 收款银行卡

• 交警证明

• 修理发票、伤者医疗发票等

六、车险公司推荐

相比价格，个人认为保司的大小/品牌更为重要，首选老三家：人保、平安和太平洋。

第一，车子是到处跑的，你可以异地购买，但异地理赔时候要看当地有没有机构，这点上老三家全国都有网点不担心。

第二，从车险市场集中度来看，只有少数头部几家是赚钱的。公司赚钱意味着理赔上（针对你这小个体），相对来说没那么扣扣索索；另外大公司的内控和服务体系也较为完善，基本会按标准规则来操作。

七、增值服务常见价格